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征信十講編者按

為了幫助大家了解“征信”和“個人信用報告”，我們開辟“征信十講”專欄，以此來消除人們對于“個人信用報告是黑名單”的誤解，消除人們對“征信”的恐懼，并幫助大家在貸款買房、買車，申辦信用卡時，或是在其他使用“個人信用報告”這一“經(jīng)濟身份證”的時候，感受到因講信用而帶來的實實在在的好處！

 

第一講　什么是征信

《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。最近幾年，我們辦貸款、找工作，常常會聽到“信用記錄”如何如何，說的就是征信的事兒，有關(guān)您過去信用行為的記錄會體現(xiàn)在您的“信用報告”里，“信用報告”是征信的最終結(jié)果，它被人們形容為“經(jīng)濟身份證”。

什么是征信

簡單來說，征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟活動。例如，當(dāng)您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機構(gòu)提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟活動。經(jīng)濟和社會越發(fā)展，征信與個人的關(guān)系就越密切。

征信由“誰”征？

征信由征信機構(gòu)，即獨立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機構(gòu)來征。一般來說，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)都是一些具有公信力的機構(gòu)，它們或者是經(jīng)過上百年的歷史、已經(jīng)在市場中建立了信譽、具有較強的專業(yè)水平的市場化機構(gòu)，或者就是一個國家的中央銀行。比如，在美國，征信機構(gòu)是市場化的機構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機構(gòu)。

 

第二講　個人信用數(shù)據(jù)庫

什么是個人信用數(shù)據(jù)庫？

個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。個人信用數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務(wù)周期更新信息，如貸款信息，按月更新。隨著技術(shù)的進步，更新頻率將會逐步提高。

個人信用數(shù)據(jù)庫有哪些特點？

全國集中統(tǒng)一建庫。個人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機構(gòu)、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數(shù)據(jù)庫中。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)記錄了全國近9億自然人的信息。

廣泛的機構(gòu)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，還包括財務(wù)公司、部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。

廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，還采集了一些身份證明的信息，住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息。

社會功能顯著。個人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個人的信用信息，既方便向商業(yè)銀行借錢，督促您按時還款，同時也能督促您注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。

 

第三講　個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息（一）

個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？

個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。

貸款信息。包括個人什么時候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經(jīng)歸還了多少，還有多少沒還；各月是否按時、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒有按時還款等信息。

信用卡信息。具體包括：什么時候在哪家銀行辦理了信用卡，最高可以使用的額度有多少，目前已經(jīng)透支了多少，本月需要還銀行多少錢，最近24個月各月是否按時還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等。

信貸領(lǐng)域以外的信用信息。包括部分地區(qū)的電信用戶繳費信息、個人住房公積金信息、、個人參加養(yǎng)老保險的信息等。

隨著條件的成熟，個人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個人的信用狀況。包括個人繳納水費、電費、燃?xì)赓M等公用事業(yè)費用的信息、個人欠稅的信息、法院判決信息等。

個人信用數(shù)據(jù)庫從何時開始采集信貸信息？

個人信用數(shù)據(jù)庫從2004年1月1日起開始采集個人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個人信用數(shù)據(jù)庫都會采集。

 

第四講　個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息（二）

為什么不采集個人與個人之間的信用交易信息？

采集個人與個人之間信用交易信息成本高、時效性差、準(zhǔn)確性更難保證。俗話說，“公說公有理，婆說婆有理”，如果聽信個人信用交易一方的一面之詞就將相關(guān)信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會對另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國家發(fā)展征信的經(jīng)驗，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人之間的信用交易信息。

采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎？

個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)生過貸款、信用卡等信用交易業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)就會自動將您相關(guān)的個人信用信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。

目前，個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人在境外的信用交易信息。

為什么不采集個人存款信息？

個人信用數(shù)據(jù)庫的核心信息是個人負(fù)債信息，而個人存款是個人的財產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)要為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個人信用數(shù)據(jù)庫不采集個人存款信息。

 

第五講　信息安全

如何保護個人隱私？

在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對與信用無關(guān)的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。

在數(shù)據(jù)使用方面，對于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，才能查詢個人信用數(shù)據(jù)庫。

個人信用數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的數(shù)據(jù)庫用戶進行管理，計算機系統(tǒng)會自動追蹤和記錄查詢操作。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報告，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機關(guān)處理。

如何保證信息安全？

個人信用數(shù)據(jù)庫從制度和技術(shù)兩方面保證信息安全。

制度安排：

1、2013年3月15日起正式施行《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：

一是嚴(yán)格規(guī)范了個人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，具體包括：①除依法公開的個人信息外，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；②向征信機構(gòu)提供個人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；③征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除；④除法律另有規(guī)定外，他人向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機構(gòu)不得違反規(guī)定提供個人信息。

    二是明確規(guī)定了禁止和限制征信機構(gòu)采集的個人信息，具體包括：①禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息；②征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。

    三是明確規(guī)定了個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，具體包括：①個人可以每年免費兩次向征信機構(gòu)查詢自己的信用報告；②個人認(rèn)為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門在規(guī)定時限內(nèi)處理；③個人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門及時核查處理并限期答復(fù)；④個人對違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。

四是嚴(yán)格法律責(zé)任，對征信機構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯個人權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

2、中國人民銀行還頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》對數(shù)據(jù)庫的運行和管理進行了詳細(xì)的規(guī)定。同時，中國人民銀行會不定期地對商業(yè)銀行報送和使用數(shù)據(jù)的情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

技術(shù)層面：

個人的信息是通過專線傳送到個人信用數(shù)據(jù)庫的，整個過程無人工干預(yù)。個人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用了先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。以外，還有許多技術(shù)性保障措施，對查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進行認(rèn)證。這些措施完全可以保證個人信息的安全。

 

第六講　個人信用報告

個人信用報告是哪個機構(gòu)出具的？

中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個人信用報告。

個人信用報告有幾個版本？

中國人民銀行征信中心提供三種版本的個人信用報告，即銀行版和個人版、個人明細(xì)版。三者的共同點是均全面反映了個人信用數(shù)據(jù)庫采集的關(guān)于個人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標(biāo)準(zhǔn)版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機構(gòu)的名稱，目的是保護商業(yè)秘密，維護公平競爭；個人版和個人明細(xì)版供本人查詢使用，貸款銀行等授信機構(gòu)的名稱全部展示，個人明細(xì)版與銀行版相似；個人版相對簡單，重點展示可能導(dǎo)致商業(yè)銀行對個人信用狀況產(chǎn)生負(fù)面評價的信息。

沒有貸款的人有個人信用報告嗎？

目前，大多數(shù)人都有自己的信用報告。另外，由于個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)-采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人盡管沒有與商業(yè)銀行等機構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報告。不同之處在于信用報告里的內(nèi)容有繁有簡，原-因是個人信用活動不同。對于信用活動較頻繁的個人，信用報告的內(nèi)容自然就多，對于那些信用活動較少的個人，信用報告的內(nèi)容相應(yīng)就少。

 

第七講　個人信用報告查詢（一）

能查自己的信用報告嗎？

《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中明確規(guī)定，中國人民銀行征信中心可以向個人提供本人信用報告查詢服務(wù)。

到哪兒查自己的信用報告？

您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。

如何查詢個人信用報告？查詢時要提供哪些資料？

持本人有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以查詢，其中復(fù)印件要留給查詢機構(gòu)備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。

另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

在外地能查詢個人信用報告嗎？

能。個人信用數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國各地，您可以到您所在地的人民銀行分支機構(gòu)查詢。

在互聯(lián)網(wǎng)上能查詢個人信用報告？

能。個人登陸互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺，注冊成功并激活后，即可查詢本人信用報告。目前平臺提供三種身份驗證方式，一是銀行卡身份驗證；二是數(shù)字證書驗證身份方式；三是問題驗證方式。平臺網(wǎng)址為：https://ipcrs.pbccrc.org.cn（也可以通過訪問征信中心官網(wǎng)：www.pbccrc.org.cn，并點擊“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”鏈接進入）。

還有其他查詢方式嗎？

有。在北京，本人可以通過四種方式查詢個人信用報告：柜臺查詢、自助查詢、商業(yè)銀行網(wǎng)銀查詢和互聯(lián)網(wǎng)查詢。

有查詢次數(shù)的限制嗎？

沒有。

查詢個人信用報告收費嗎？

個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，根據(jù)國家發(fā)展改革委批準(zhǔn)，在一個自然年度內(nèi)，每人可以免費查詢2次，超過2次的，每份收取25元。

 

第八講　個人信用報告查詢（二）

如何讓別人幫我查詢我本人的信用報告？

委托他人代理向查詢點查詢個人信用報告的，代理人應(yīng)提供委托人和代理人的有效身份證件原件、授權(quán)委托公證證明供查驗，同時填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復(fù)印件、授權(quán)委托公證證明原件備查。委托查詢僅限特定網(wǎng)點柜臺辦理，自助查詢點不受理委托查詢。

我能查詢別人的信用報告嗎？

在沒有得到他人授權(quán)的情況下，您無權(quán)查詢。

我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報告嗎？

只有在得到您親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可以由您代理查詢他們的信用報告。

查詢個人信用報告最多的機構(gòu)是哪些？

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)是個人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個人信用報告最多的機構(gòu)。

銀行等金融機構(gòu)在什么情況下可以查詢個人信用報告？

商業(yè)銀行在辦理審核個人貸款申請；審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請；審核個人作為擔(dān)保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，可以查詢個人信用報告，其中，除進行貸后風(fēng)險管理時無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔?，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。

商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告嗎？

商業(yè)銀行必須指定專人查詢個人信用報告。

 

第九講　個人信用報告查詢（三）

司法部門在什么情況下可以查詢個人信用報告？

國家機關(guān)（從事國家管理和行使國家權(quán)力的機關(guān)，包括權(quán)力機關(guān)、行政機關(guān)、審判和檢察機關(guān)等）可以依法查詢。國家機關(guān)依法申請查詢時需提供下列材料：

1、明確的法律法規(guī)等書面查詢依據(jù)，其中：申請查詢個人信息應(yīng)提供明確的法律依據(jù)，申請查詢企業(yè)信息應(yīng)提供明確的書面法律或行政法規(guī)依據(jù)；

2、加蓋有本單位公章的協(xié)查函，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包含：查詢單位名稱，申請查詢時間，查詢目的或用途，信息主體的名稱或姓名、機構(gòu)信用代碼或身份證件號碼等有效識別信息主體身份的證件號碼；

3、單位介紹信及經(jīng)辦人員的身份證件或工作證件原件及復(fù)印件；其中，司法機關(guān)進行異地查詢的，還應(yīng)持有查詢服務(wù)機構(gòu)所在地同級司法機關(guān)開具的介紹信；

4、填寫完整的查詢申請登記表；

5、填寫完整的保密承諾書。。

其他機構(gòu)在什么情況下可以查詢個人信用報告？

目前，部分地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時，部分單位在進行公務(wù)員錄用和任用考核，部分企事業(yè)單位在招聘財務(wù)等特殊崗位的工作人員時，從全面考核候選人資格的角度出發(fā)，也需要查看個人信用報告。但一般是由本人查得，并提交這些單位。

發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時該如何處理？

當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時，應(yīng)及時與中國人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。人民銀行征信管理部將依法查處。

 

第十講　個人信用評判標(biāo)準(zhǔn)

為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行卻可以？

首先，不同的銀行評價客戶風(fēng)險的方法及依賴的數(shù)據(jù)不同，對風(fēng)險的評估結(jié)果也不盡相同。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風(fēng)險偏好不同，風(fēng)險控制手段、營銷重點等方面均存在一定差異，即使對張三的信用評分相同，也可能會作出相反的決定。

銀行憑什么決定是否貸款？

銀行審查貸款申請時，主要考察以下一些因素：是否有合法的資格和完全的民事行為能力；是否持有合法、有效的身份證件，是否有固定住所等；是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源；是否具備按期償還貸款本息的能力；是否擁有良好的個人信用記錄等。

商業(yè)銀行考察個人信用為什么沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？

商業(yè)銀行對個人信用的評價主要受該行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險管理要求的影響，因而很難實行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。另外，不同的使用者出于不同的目的，對同一份信用報告的理解也可能不一樣。第三，每個人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門的信用評價都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，不同的信貸品種有著不同的風(fēng)險收益要求，這都使得對個人信用的評價變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對考察個人信用制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。